Quelle mise de fonds est nécessaire pour acheter une propriété ou un immeuble à revenus?
La mise de fonds est l’un des premiers éléments à prévoir lors d’un achat immobilier. Que vous souhaitiez acheter un condo dans le Plateau-Mont-Royal, une maison à Rosemont–La Petite-Patrie ou une propriété à Outremont, le montant nécessaire dépend notamment du prix d’achat, du type de propriété et de la façon dont vous comptez l’occuper.
Pour une propriété résidentielle
Si vous achetez une propriété que vous occuperez comme résidence principale, la mise de fonds minimale est généralement de :
- 5 % sur la première tranche de 500 000 $;
- 10 % sur la portion entre 500 000 $ et 1 500 000 $;
- 20 % pour une propriété de 1,5 million de dollars ou plus.
Par exemple, pour une propriété de 600 000 $, la mise de fonds minimale est de 35 000 $ : 25 000 $ sur les premiers 500 000 $ et 10 000 $ sur les 100 000 $ suivants.
Lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %, une assurance prêt hypothécaire à travers la SCHL ou Genworth est requise. Le coût de cette assurance doit donc être pris en compte dans le calcul du financement.
Il faut également prévoir d’autres frais liés à l’achat, notamment les frais de notaire, les droits de mutation, l’inspection et certains ajustements de taxes.
Pour un immeuble à revenus (multiplex)
La mise de fonds nécessaire est différente selon que vous habitez ou non dans l’immeuble.
Pour un duplex, un triplex ou un quadruplex dans lequel vous occupez une partie des logements, les règles de financement peuvent permettre une mise de fonds moins élevée. Pour un triplex ou un quadruplex occupé par le propriétaire, la mise de fonds minimale peut notamment être de 10 % dans le cadre d’un financement assuré par la SCHL.
En revanche, si vous achetez un immeuble de 2 à 4 logements entièrement locatif, donc sans avoir l’intention d’y habiter, la mise de fonds minimale exigée dans le cadre du programme d’assurance prêt hypothécaire de la SCHL est de 20 %.
Le financement d’un immeuble à revenus dépend également de plusieurs autres facteurs, comme vos revenus, votre crédit, les revenus locatifs générés par l’immeuble et les critères de l’institution financière.
Par exemple, si vous envisagez l’achat d’un duplex à Rosemont, d’un triplex dans le Plateau-Mont-Royal ou d’un immeuble à revenus à Montréal, il est important de faire calculer votre capacité d’emprunt avant de commencer vos recherches.
Une mise de fonds de 20 % n’est pas toujours obligatoire
Il est donc important de ne pas penser qu’il faut automatiquement 20 % pour acheter un immeuble à revenus, ni que 5 % est toujours suffisant.
La mise de fonds dépend du type d’immeuble, du nombre de logements, de son occupation et du financement choisi. Les critères du prêteur peuvent également être plus exigeants que les minimums prévus par les programmes d’assurance hypothécaire.
À retenir
Avant de commencer vos recherches de propriétés à Montréal, il est recommandé de faire déterminer votre capacité d’emprunt et le montant de mise de fonds disponible avec un professionnel du financement.
Une bonne préparation vous permettra de cibler des propriétés qui correspondent réellement à votre budget, que vous recherchiez un condo dans le Plateau-Mont-Royal, une maison à Rosemont ou un plex à Outremont.
Le prix d’achat n’est toutefois qu’une partie du budget à prévoir : il faut également tenir compte des frais de transaction, des taxes, des assurances, des frais de copropriété s’il y a lieu et, dans le cas d’un immeuble à revenus, des dépenses liées à l’exploitation de la propriété.